來源 | 鹽鐵財經(jīng)
今年10月1日，助貸新規(guī)正式施行，至今已有兩個半月的時間。
對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，新規(guī)除了在綜合利率上要求嚴格控制在24%的紅線之內(nèi)，另一個重點要求就是實行“白名單”管理，即對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整，不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
但鹽鐵財經(jīng)注意到，國內(nèi)最大的在線旅行平臺攜程及其合作的陽光消金、渤海銀行、韓亞銀行、中關(guān)村銀行、盛銀消金、眾邦銀行、蒙商消金等8家金融機構(gòu)似乎在無視新規(guī)，前者并未出現(xiàn)在后者的助貸合作名單中，但后者卻以“合作金融機構(gòu)”的名義集體出現(xiàn)在前者的合作協(xié)議里。
信用貸和生意人貸
合作了40家持牌機構(gòu)
攜程金融的信貸產(chǎn)品可謂種類多樣，既有自營的消費分期產(chǎn)品“拿去花丨信用購”和借錢業(yè)務(wù)“信用貸”，也有面向小微企業(yè)的自營小微貸款業(yè)務(wù)“生意人貸”以及車抵貸、房抵貸、企業(yè)貸等大額信用貸。
另外，和眾多知名平臺一樣，其還有貸款超市平臺“借錢優(yōu)選”供借款用戶選擇。
根據(jù)鹽鐵財經(jīng)的攜程APP“我的錢包”頁面顯示，各類產(chǎn)品可提供的借款額度各不相同，“拿去花丨信用購”的最高可用額度為16500元，“信用貸”和“借錢優(yōu)選”最高可借30萬元，“生意人貸”最高可借50萬元。
其自營產(chǎn)品在由旗下小貸公司“攜程小貸”主導(dǎo)之外，還合作了眾多金融機構(gòu)，且各產(chǎn)品合作的機構(gòu)不盡相同。
拿去花丨信用購”的相關(guān)協(xié)議有8份，其中的《個人信息處理授權(quán)書》內(nèi)，又包含《個人信息使用授權(quán)書》、《個人信息對外提供授權(quán)書》和《敏感個人信息授權(quán)書》三份子協(xié)議。
三份子協(xié)議里均提到，“本人充分理解并同意，為聯(lián)合合作金融各機構(gòu)向本人提供信用消費服務(wù)，服務(wù)運營商需手機、存儲、使用、傳輸及提供本人的個人信息”。點擊“合作金融機構(gòu)”可以看到，其合作的機構(gòu)除了攜程旗下的天津趣游商業(yè)保理有限公司，還有尚誠消金、馬上消金、招聯(lián)消金、南銀法巴消金、渤海國際信托、中誠信托和江蘇銀行。
“信用貸”的借款頁面介紹顯示，其年化利率在3.6%-24%之間，合作機構(gòu)除重慶攜程小貸，如上三張圖，還有尚誠消金、南京銀行、渤海銀行、華瑞銀行、韓亞銀行、江蘇銀行、蘇銀凱基消金、馬上消金、金美信消金、中關(guān)村銀行、寧波銀行、盛銀消金、錦程消金、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行、星展銀行、興業(yè)消金、浙商銀行上海自貿(mào)試驗區(qū)分行、蒙商消金、南銀法巴消金、北銀消金、平安銀行珠海分行、中郵消金、陽光消金、蘇商銀行、中銀消金、招聯(lián)消金、中信消金、晉商消金、哈銀消金、中原消金、寧銀消金、小米消金、富民銀行、幸福消金、平安消金、中信百信銀行、以及天津攜程融資擔保有限公司、深圳市匯豐融資擔保有限公司。其中寧銀消金出現(xiàn)兩次，合并為一次，即“信用貸”合作了40家持牌機構(gòu)。
“生意人貸”的合作協(xié)議有四份，其中的《個人信息處理授權(quán)書》和前述“拿去花丨信用購”的《個人信息處理授權(quán)書》內(nèi)容基本一致，也包含《個人信息使用授權(quán)書》、《個人信息對外提供授權(quán)書》和《敏感個人信息授權(quán)書》三份子協(xié)議。三份協(xié)議里也均提到，“本人充分理解并同意，為聯(lián)合合作金融機構(gòu)向本人提供信用消費服務(wù)，服務(wù)運營商需手機、存儲、使用、傳輸及提供本人的個人信息”。
不過，“生意人貸”合作金融機構(gòu)和信用貸的合作機構(gòu)一致，也為上述40家。
被導(dǎo)流的8家金融機構(gòu)
合作名單上沒有攜程旗下公司
上述自營借款產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議顯示，它們的服務(wù)運營商一致，為北京互金新融科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司（天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司、西安趣攜金融服務(wù)有限公司、重慶金程信息技術(shù)有限公司攜程科技（上海）有限公司、上海攜程數(shù)科信息技術(shù)有限公司）。這些均為攜程旗下公司。
但需要指出的是，除了未公布助貸合作名單的金融機構(gòu)，攜程金融信用貸和生意人貸的40家合作持牌機構(gòu)中，包括上述服務(wù)運營商在內(nèi)的攜程旗下公司，并未出現(xiàn)在陽光消金、渤海銀行、韓亞銀行、中關(guān)村銀行、盛銀消金、眾邦銀行、蒙商消金等8家機構(gòu)的合作名單中。
所以，為什么攜程旗下公司沒有在這8家金融機構(gòu)的合作名單中，但這8家機構(gòu)卻出現(xiàn)在了攜程信用貸和生意人貸產(chǎn)品的合作名單中？
助貸新規(guī)要求，金融機構(gòu)對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整，不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
鹽鐵財經(jīng)從4月份的一則報道中注意到，彼時攜程信用貸的合作機構(gòu)就是上述40家機構(gòu)，這說明，盡管助貸新規(guī)已經(jīng)出臺8個多月并落地兩個多月，攜程金融“信用貸”和“生意人貸”并未對合作機構(gòu)按照新規(guī)要求進行調(diào)整。這其中有什么貓膩，只有它們雙方自己知道了。
值得一提的是，陽光消金在今年5月剛因合作機構(gòu)管理不到位等“四宗罪”被罰140萬元，中關(guān)村銀行則在9月因互聯(lián)網(wǎng)個人經(jīng)營性貸款管理不到位等違法違規(guī)行為被罰140萬元。
金融業(yè)務(wù)已成為
攜程重要增長極
作為全球在線旅游OTA龍頭，早在2013年，攜程創(chuàng)始人梁建章就公開表示要對標美國運通，進軍移動支付和消費者小貸業(yè)務(wù)，自此，攜程在金融領(lǐng)域的布局逐步展開。在2017年，攜程集團整合資源成立了攜程金融。
從牌照上來看，攜程金融控股了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、融資擔保牌照、支付牌照、商業(yè)保理牌照、保險代理牌照等，加上其股東“攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司”作為第二大股東參股的尚誠消費金融，攜程基本湊齊了金融業(yè)務(wù)相關(guān)的所有金融牌照。
業(yè)務(wù)層面，攜程金融的業(yè)務(wù)分為主要四大方向——消費金融、產(chǎn)業(yè)金融、聯(lián)名信用卡、支付業(yè)務(wù)。消費金融業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)支柱，產(chǎn)品也即前述所提的“拿去花”等。
在金融業(yè)務(wù)方面的積極拓展，也讓該業(yè)務(wù)逐漸成為攜程發(fā)展的重要增長極。
根據(jù)攜程集團半年報數(shù)據(jù)，2025年上半年，攜程集團收入合計287.14億元。其中，其他收入項28.42億元，相比2024年同期增加了6.88億元。其他收入項在總收入中占比提升至9.9%，而該業(yè)務(wù)就包含金融服務(wù)。
雖然沒有將金融業(yè)務(wù)拆分，外界無法獲知其具體的經(jīng)營數(shù)據(jù)，但作為金融業(yè)務(wù)打通自營和助貸的關(guān)鍵，從攜程小貸的增長數(shù)據(jù)，仍可以管窺攜程金融的實力。
2024年全年，攜程小貸實現(xiàn)營業(yè)收入4.52億元，同比增20.28%，凈利潤8872.81萬元，同比暴增2569.63%。
2025年上半年，攜程小貸實現(xiàn)營收2.93億元，同比增長50.68%；實現(xiàn)凈利潤4429.24萬元，同比大漲132.58%。
2025年前三季度，攜程小貸實現(xiàn)營收4.7億元，同比增長48.34%；凈利潤5998.46萬元，同比增長15.35%。
截至2025年9月末，攜程小貸總資產(chǎn)78.24億元，較去年同期增長14.77%，環(huán)比上季度增長5.92%。
另外據(jù)媒體報道，有知情人士透露，去年以來，攜程金融的金融業(yè)務(wù)增長超預(yù)期。“攜程金融2024年下半年就早早完成了全年KPI目標，全年放款金額超過1000億元；2025年整體目標還是增長的。”
但，業(yè)績飆升之上，在金融監(jiān)管逐漸收緊的當下，合規(guī)經(jīng)營才是王道。
