“征信有污點？7天幫你修復！”“網貸逾期怎么辦，別慌，我這幫你解決！”你是不是也曾刷到過此類營銷視頻？本以為是“救命稻草”，實則卻是金融黑產精心設計的圈套。
而這類金融黑灰產還在不斷異化升級，幾十元一條的逾期客戶線索、AI生成的虛假貧困證明、花了錢就能推到你眼前的“債務減免”廣告……這不再是某犯罪電影的劇情，而是金融黑灰產的真實運作鏈條。
如今，面對越來越“詭詐”的黑產手段，一場由金融行業掀起的技術預警與生態協同也在建立。“用魔法打敗魔法！”正如一業內人士說道，AI換臉、仿冒App、虛假交易平臺等手段，讓詐騙變得更隱蔽、更精準。而同樣的，金融機構也在通過智能風控，實現從事后處置向事中攔截、事前預警。
不久前的2025金融街論壇年會期間，多部門發布《關于打擊治理金融黑灰產的聯合倡議書》，呼吁協同多方力量，形成共治合力，遏制金融黑灰產蔓延，防范化解金融系統性安全風險。北京商報記者注意到，包括馬上消費金融、微博借錢、樂信等多家機構也在落實行動，用技術創新和行業協同筑起新的防護墻。
上千種暗語！黑產套路翻新
“以前是電線桿上貼小廣告，現在是各平臺投流精準推送。”談到金融黑灰產，多個金融業從業者均稱深受其害。
北京商報記者多方采訪了解到，目前，市場已經形成一條完整的灰色產業鏈。前端通過互聯網引流獲客，中端建所謂的“法務團隊”進行虛假訴訟指導，后端則通過黑客或運營商“內鬼”等渠道非法獲取公民信息。
具體操作流程上，以網貸債務協商為例，黑灰產中介一方面聯系消費者，借助話術模板和“債務咨詢”名義，以“上岸指導”“清債規劃”為誘餌吸引用戶；另一方面，通過偽造貧困證明、假病歷、虛假錄音等所謂“證據”，渲染所謂“暴力催收”“違規放貸”“砍頭息”等情節，甚至偽造起訴材料等方式施壓機構。更有甚者，在這一過程中常使用“分琪”“崔收”“JR消費”等變形暗語，規避平臺審查，最終以“代辦協商”“維權援助”之名行詐騙之實。
圖片來源：壹圖網
今年9月，上海市長寧區人民法院開庭審理并宣判了曾某鵬等人侵犯公民信息、敲詐勒索案。經查，2022年以來，曾某鵬等人經營兩家信息咨詢公司，先是購買大量逾期客戶電話號碼，后進行所謂“精準營銷”，累計為數千名貸款逾期客戶提供所謂的“維權代理”。該團伙通過惡意投訴脅迫金融平臺減免息費，涉案金額高達百萬元。
數據顯示，2025年一季度金融黑灰產市場規模已突破2800億元，其中，以非法代理維權為典型的違法活動，正借助各大平臺的傳播優勢加速擴張，呈現出隱蔽性、針對性、暗示性與復雜性交織的特征。
“這些黑產在傳播過程中，隱蔽性極強！”馬上消費金融相關負責人進一步向北京商報記者介紹，不少非法組織跨地域、跨領域，擅于利用網絡進行自我偽裝，隱匿真實身份，常以虛假信息和話術暗語混淆視聽，鉆法律空子，避免被第一時間反詐監測，使機構和公安難以順藤摸瓜尋到線索。
另外針對性也強，黑產組織常將目標精準指向金融服務中的弱勢者。“該群體由于更迫切的資金周轉需求，同時獲取信息的渠道相對有限，與在和非法組織的接觸中，常處于信息不對稱的不利地位，容易落入欺詐陷阱。”前述馬上消費金融相關負責人說道。
此外，非法組織為賺取暴利，作案技巧也會隨著信息更新、技術迭代、管制壓力、宏觀形勢等實時變化，據介紹，僅在網絡營銷階段，暗語就有成百上千種形式，比如征信、z信、zx，以此來規避算法的關鍵詞監控，確保信息能夠覆蓋更廣人群，令人防不勝防。
AI破局！用魔法打敗魔法
面對日益嚴峻的新型網絡危險，消費金融行業也有其應對之道。
“用魔法打敗魔法，對方用技術手段翻新，我們也用技術圍堵。”一金融業從業者打趣道。截至目前，北京商報記者多方采訪了解到，包括馬上消費金融、微博借錢、樂信等多家機構，正嘗試逐步構建起多層次科技防御體系。
2025年9月，馬上消費金融發布“天星洞察系統”，依托自研大模型實現對黑灰產網絡信息的精準識別、智能預警與溯源追蹤，而這，也將有效筑牢事前防線。數據是有力佐證，據介紹，今年以來，依托天星系統已累計成功投訴處置涉馬上消費黑灰產網絡信息超8萬條。
馬上消費發布“天星洞察系統”
前述馬上消費金融相關負責人介紹，消費金融機構在與黑灰產的持續對抗中，深刻認識到傳統風控手段的局限性，進而加大投入資源研發和應用以人工智能為核心的智能風控體系。這一體系的構建，實現了從事后處置向事中攔截、事前預警的戰略轉變。
在與黑灰產的動態攻防中，多模態反欺詐技術成為防范身份偽冒的關鍵。針對“換臉攻擊”“擬聲詐騙”等利用AI技術偽造身份信息的欺詐手段，金融機構不再依賴單一的生物特征識別，而是構建了集人臉識別、聲紋識別、微表情分析、語言邏輯判斷于一體的多模態反欺詐模型。該模型能夠綜合分析多種生物特征和行為特征，通過交叉驗證和邏輯判斷，有效識別出偽造的影像和聲音。
無獨有偶，雙11前后，樂信旗下分期樂也升級了反欺詐體系，借助AI大模型、智能體等自研技術，實時、精準攔截欺詐訂單，進一步打擊金融黑灰產。升級之后，平臺對欺詐行為的AI識別和自動攔截精度持續提升。
此外，微博借錢平臺也稱于2024年成立反催收專項工作小組，結合技術和人工線上線下配合，建立了一套完整的反催收識別和應對機制，在技術識別方面，利用大數據信息抓取和聲紋匹配技術，精準判斷潛在的反催收行為，并進行標簽預警，一旦識別出反催收行為，平臺立即啟動反催收應對流程，通過多種方式進行用戶真實性核驗，確保信息準確性。
主動出擊！從技術防御到行業協同
技術之外，生態協同也在構建更大的防護網。
面對組織化、產業化的金融黑灰產，任何單一機構都難以獨善其身。因此，加強行業協同，構建聯防聯控的治理生態成為業界的共識。
2022年3月，馬上消費金融牽頭成立了打擊金融領域黑產聯盟（AIF聯盟），從協同治理模式來看，包括數據共享與聯合風控，以及跨機構數據碰撞機制。馬上消費金融相關責任人介紹，其牽頭研發了全國首個金融領域黑產打擊系統平臺愛馬平臺，AIF聯盟成員單位在保障數據安全和用戶隱私的前提下，通過聯邦學習、多方安全計算等技術，實現了風險信息的“可用不可見”共享。
如何實現？當一家機構識別出黑灰產分子或欺詐行為后，相關風險信息會實時同步給聯盟內其他成員，從而實現對風險的聯合布控和精準打擊。這種“一點發現，全網預警”的模式，打破了機構間的信息孤島，防止了黑灰產在不同平臺間的流竄作案。
目前，愛馬平臺已累計共享黑產數據量突破20.34萬條，AIF聯盟自成立以來，成員單位目前已突破167家，推動警方打擊非法代理維權類案件796起，對735人采取強制措施。
除了行業協同外，另一方面，政企聯動的協同治理也在打通信息壁壘。據了解，馬上消費金融建立了渝雷警企合作系統，可協助有權機關追蹤逃犯、偵察案件、核查取證等情報研判場景，并將發現的可疑線索及時推送給公安機關，公安機關則可以將偵辦案件中掌握的黑灰產動向反饋給金融機構，形成“情報互通、線索互移、聯合打擊”的良性循環。
目前，渝雷系統已累計注冊警員賬號 2918 個，月均為警員提供上千余人的有效線索支持，已協助警方抓獲網上逃犯 149 人，累計協助采取刑事強制措施 166 人。
這場技術攻防戰沒有終點。當2800億元的黑產市場遭遇持續升級的治理技術，當跨域協同逐步打破部門壁壘，當公眾意識從“被騙后維權”轉向“事前防范”，金融安全的防護網正在越織越密。
對于后續黑灰產治理，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，一方面可壓實平臺主體責任，明確定義黑灰產類型的文字、視頻內容歸屬與界定，督促互聯網平臺加強對入駐主體和發布內容的審核，建立快速響應的舉報和處置機制，另一方面也需要繼續深化科技賦能，借助智能識別與預警、動態風險洞察與溯源及早識別跟處置金融黑灰產；此外也要加強公眾教育與源頭預防，通過真實案例、司法判例等展示黑灰產特征與危害，提升公眾的風險意識和鑒別能力。
來源：北京商報
