在鄉村振興戰略持續深化的背景下，整村授信作業模式是金融機構高效服務農村市場的重要抓手。初冬時節，本報調研采訪組一行深入浙江杭州、金華、武義等地的企業、金融服務站、村居等，對浙江稠州商業銀行（以下簡稱：稠州銀行）數字村居平臺賦能整村授信的新實踐，進行了翔實的調研采訪。
“隨著業務的深入發展和對農村市場特性理解的加深，我們清晰地認識到，完成對村民的整村授信僅僅是開啟了金融服務的第一步，要真正釋放其長期價值，關鍵在于對已授信村居進行持續、精細化的數字化運營和管理。”在稠州銀行位于杭州市上城區望潮路158號的稠銀大廈，稠州銀行總行黨委委員、行長助理李霞表示。
調研組一行在稠州銀行總行15樓會議室座談中得知：傳統整村授信模式在很大程度上依賴于客戶經理的線下走訪和人際溝通，這種方式在業務拓展初期效果顯著，但難以實現規模化、可持續的管理與服務。數字村居的數字化運營通過引入數據技術和智能工具，能夠將零散的“軟信息”轉化為系統化的“硬數據”，從而幫助客戶經理突破時空限制，更精準把握村落的整體情況（村情）和農戶的個體特征（民意），進一步拓展農村金融服務的深度和廣度。
稠州銀行開發和運營數字村居平臺，從“一次性授信”轉向“持續性數字化運營”，成為提升整村授信業務質量、深化農村金融市場服務的核心路徑。
“這不僅是工具和手段的升級，更是服務理念從單點式向精細化、從單一信貸服務向綜合價值創造轉變的深刻變革，對于夯實農村信用體系、激活鄉村內生發展動力具有重要的戰略意義。”李霞強調。
生態體系跨部門搭建
稠州銀行總行鄉村振興金融部（村鎮銀行發展部）總經理鄭俊進一步介紹，為確保數字村居項目高效推進，稠州銀行組建了由業務、科技、數字金融等多部門的跨條線、全生態的數字村居項目聯動工作組。項目相關數據的采集、融合與應用，均在符合國家法律法規與監管要求、并嚴格獲得客戶授權的前提下開展，并建立了完善的數據安全與隱私保護機制。
該項目通過雙向路徑搭建涉農數據生態體系。一方面，橫向打通外部數據源。稠州銀行積極接入多方外部數據資源，結合自身金融數據庫，形成覆蓋政務、農業、征信等多維度的數據生態，為精準服務與風險管控奠定基礎。另一方面，縱向建立內部采集體系。銀行在內部系統中嵌入信息采集功能，在依法合規的前提下，全面了解農戶需求，為資金精準投放和長效運營提供數據支持。
“秋收引擎”成“好幫手”
“作為數字村居系統的大腦，當前，‘秋收引擎’具備雙重核心功能。”稠州銀行數字村居項目負責人胡志成介紹說。
智能化商機識別與客戶分層。“秋收引擎”依托行內涉農數據生態體系，一方面動態追蹤授信農戶的信用狀況變化，另一方面通過六大維度商機識別模型，主動捕捉農業經營中的金融服務需求。同時對農戶進行分層分類，為稠州銀行精準實施“降費讓利”等惠民助農政策提供支持，推動服務更高效落地。針對部分信貸需求未滿足的客戶，“秋收引擎”還可聯動整村授信系統直接向其手機銀行推送定制化信貸產品，實現全線上化操作，顯著提升服務效率。
AI智能體賦能。“秋收引擎”打造了專屬涉農信貸AI智能體，集成大模型對話功能。客戶經理可通過自然語言交互，獲取村居特色產業、農戶資質“畫像”、農業產業鏈等結構化知識，并精準識別不同農戶群體在不同時期的金融需求，提供定制化的營銷與服務推薦，大幅提升涉農金融服務精準度和效率。
可視化界面使用便捷
“數字村居系統通過高度集成的功能模塊與可視化數據界面，為支行團隊提供了全方位的數字化作業平臺。”胡志成表示。
系統集成村居數據看板與開拓日報，實現對業務進展的實時監控與精細化管理；通過授信村全景洞察模塊，整合村莊信用狀況、特色產業等信息，結合可視化地圖實現“一屏觀全村”；基于多源數據構建農戶千人千面“畫像”體系，形成村居“白名單”，助力團隊精準識別服務目標群體。
核心的“秋收引擎”智能生成商機并推動任務執行，最近的網點和客戶經理收到訊息后，結合常態化進村活動實現精準觸達。該系統將復雜的村情數據轉化為清晰的視覺指南和可執行任務，賦能客戶經理快速掌握村情民意，實現精準服務定位，同時通過定制化利率優惠券和線上化服務流程，顯著提升農戶金融服務的便捷性與獲得感，有效滿足其“短、小、頻、急”的資金需求，為支行團隊深耕農村市場提供了強有力的數字化支撐。
數字村居成效顯著
調研得知，稠州銀行數字村居項目自投產以來，已成功對全行9000余個整村授信村居實現數字化運營全覆蓋，顯著提升了鄉村金融服務的效率與精準度。
胡志成告訴調研組一行，今年第三季度，通過系統精準推送的利率優惠券，稠州銀行已為超5000戶農戶主動實施降費讓利，充分體現了數字化運營在精準服務農戶與促進業務增長方面的雙重效能。
稠州銀行的數字村居業務創新，不僅是一次技術升級，更是一場金融服務的理念革命。它打破了傳統金融服務的時空限制，讓金融服務真正下沉到鄉村的每一個角落，服務到有需求的村民；它通過數據驅動，實現了金融服務的精準化和個性化；它賦能客戶經理，讓金融服務更具溫度和質量。
短短的兩天調研，調研組一行不禁感嘆，在鄉村振興的大背景下，稠州銀行的數字村居業務為普惠金融發展提供了新的范式。通過技術創新和模式創新，中小銀行完全可以在數字化浪潮中找到自己的發展空間，為鄉村振興注入金融“活水”。未來，隨著人工智能等技術的進一步發展，數字村居業務將釋放出更大的潛力，成為推動鄉村經濟高質量發展的重要力量。
作者：本報采訪組 伍洪 李吉森
