“哎喲，我的勞斯萊斯！”——去年有位車主不小心蹭了輛豪車，定損150萬，可他只買了交強險，最多賠2000元，剩下的天價維修費全得自己掏腰包。你是不是也心里一緊？別慌！車險買對了，不僅能躲開這種“一夜回到解放前”的風險，還能省錢又省心。今天這篇攻略，就用最直白的大白話，幫你避開所有坑，手把手配齊保障，開車上路更踏實！
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一、車險兩大件：一個必須買，一個要加碼
1. 交強險：不買不能上路，但真不夠用！
這是國家強制的“入場券”，沒買被查到要扣車罰款。它只管賠別人：撞了對方車，最多賠2000元；對方受傷，醫療費最高1.8萬；萬一出人命，最多賠18萬。聽著還行？可現實很骨感——現在隨便蹭輛寶馬修車都可能上萬，更別說撞到人用進口藥、住ICU了。所以記住：交強險是底線，但絕不能只靠它！
2. 商業險：核心4種，按需加護盾
商業險是自愿買，但老司機都建議你至少配齊這四樣：
- 第三者責任險（必買！）：交強險的“超級加倍版”。撞豪車或致人重傷，它能頂上去。保額建議直接上300萬（一線城市可加到500萬），因為200萬和300萬的保費只差一頓火鍋錢（約200元），但保額差了整整100萬！鄭州車主去年撞了賓利，修車42萬，全靠200萬三者險兜住。
- 車損險（新手新車必買）：修自己車的錢它包了！撞墻、暴雨泡水、被盜、玻璃被砸……現在車損險已包含7項保障（盜搶、自燃、涉水、玻璃險等），不用再單獨買。老車（10年以上）如果殘值低于5萬，可以不買，否則修車可能比車還貴。
- 醫保外用藥險（幾十塊買安心）：救命的關鍵！人傷事故用的進口藥、靶向藥，醫保不報的部分它能賠。老王撞人后傷者用了進口鋼板，多賠8萬，就因他買了這個險；沒買的李大姐自掏6萬醫藥費。
- 駕乘意外險（保自己人）：比座位險更劃算！200元保全車5人×30萬，節假日保額還能翻倍。如果家人常坐你車，或者你有綜合意外險，可以不買。
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二、避坑指南：這些冤枉錢千萬別花！
1. “全險”是忽悠，捆綁銷售要警惕
“全險”只是銷售話術，實際可能塞給你一堆沒用的險，比如劃痕險、發動機特別損失險。劃痕險保額低（一般2000元內），出險還影響次年保費折扣，小劃痕攢著用車損險或自費修更劃算。
2. 三類“馬甲險”早被淘汰，別上當！
- 玻璃險、自燃險、涉水險：2020年車險改革后，這些全包進車損險了！再讓你單獨買，就是坑你錢。
3. “低價餡餅”可能是陷阱
最近不少“平安統籌”“人保統籌”冒充正規車險，價格便宜30%，但出險后客服直接失聯。上海陳女士出事索賠半年無果，最后只靠交強險賠了對方2000元。記住：買前查清保險公司資質，拒絕“統籌險”“修車服務”等模糊概念！
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三、省錢妙招：這樣買，保障足還少花錢
1. 提前續保鎖優惠
車險到期前30天續保，價格最劃算。連續3年不出險，保費能打4折！比如交強險首年950元，最低可降到665元。
2. 小剮蹭別輕易出險
保費漲得比修車費還狠！出險1次保費不變，2次漲25%，3次漲50%。修車費500元以內建議自費。
3. 比價要“三看”
官網報價＞電話車險＞4S店（可能捆綁銷售）。對比時盯緊：保額是否一致、免責條款多少、增值服務有啥（比如免費救援、代駕）。
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四、懶人套餐：照抄作業，3分鐘搞定
| 你的情況| 推薦方案| 年保費參考 |
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| 老司機+舊車| 交強險+三者險300萬+醫保外用藥險| 約1500元|
| 新手/家用車| +車損險+駕乘險| 3000-5000元|
| 豪車/高頻用車| +4S店專修險（保證原廠配件）| 8000元以上|
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五、理賠口訣：三步走，不扯皮
1. 報案要快：小事故用“交管12123”APP處理；大事故先報警，拍全景照+剎車痕跡。
2. 定損再修車：等保險公司定損員到場，否則可能少賠！
3. 材料備齊：身份證、保單、維修發票、責任認定書，10天內理賠到賬。
車險不是消費，是給風險“上鎖”。花小錢防大災，聰明車主都懂：“三者險防傾家蕩產，醫保外險救急救命”。轉發這份攻略給身邊開車的TA，一起做路上最省心的老司機！
